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Mme Habiba Nasraoui Ben Mrad, assistante à l’École Supérieure de Commerce de Tunis et spécialiste des affaires monétaires, a accordé à Sahel Tribune, à distance, une interview, la semaine écoulée. Dans cette deuxième partie de notre entretien, elle nous explique les enjeux de la digitalisation bancaire, les défis à surmonter et les opportunités que cette digitalisation offre aux clients. Experte en Affaires relatives aux Investissements directs étrangers, elle souligne également les voies et moyens pour aller mieux vers cette digitalisation dans le secteur des finances.
Sahel Tribune : la digitalisation bancaire est-elle devenue une contrainte pour les banques ?
Mme Habiba Nasraoui Ben Mrad : Ce n’est plus un choix pour la banque, mais plutôt une obligation pour pouvoir s’adapter à un environnement marqué par une concurrence féroce. En effet, de nouvelles structures émergentes menaçantes qui font leur naissance à l’ère du digital donnent lieu à une nouvelle concurrence à caractère permanent avec les organismes financiers classiques (les banques).
L’enjeu pour la banque est de développer un business model digital donnant lieu à une nouvelle transformation numérique ou approche bancaire avancée « phygital » basée sur des combinaisons de technologies de l’information, de l’informatique, de la communication et de la connectivité (plateformes web, applications mobiles…).
Quels sont les atouts de cette transition digitale ?
La transition digitale s’est traduite par ailleurs, par le développement de plusieurs produits et services bancaires (E-banking, M-Banking, Neo-Banque, l’Open banking etc…). Chacune des évolutions est influencée dans une large mesure par la nature du support technologique à disposition, des attentes d’un client devenu plus exigeant et, mais aussi de l’avènement de nouveaux acteurs dans le marché qui placent le numérique et la digitalisation au cœur de leur business model proposant de nouvelles offres et de nouveaux services permettant de gérer leurs portefeuilles électroniques (Wallet). L’intelligence artificielle, la blockchain, le big data et la biométrie, deviennent des atouts incontournables de la transition digitale des banques.
Quels sont les nouveaux défis auxquels les banques devront faire face ?
La banque comme un acteur majeur de la place financière, institutionnelle et traditionnelle, se voit aujourd’hui challengée par de nouveaux acteurs, hybrides, qui ont bien décidé de prendre leur place dans la transformation digitale. Quant aux challenges de la transformation digitale, ils sont nombreux, tels que :
- La perte de certains monopoles notamment par l’émergence des Fintechs. Ces startups spécialisées dans les technologies financières sont très actives dans les crédits à la consommation, les moyens de paiement, les assurances ou encore les prêts aux PME.
- Un meilleur accès des consommateurs à l’information concernant les produits financiers leur permettant de comparer plus facilement les offres d’où la nécessité d’être formés pour monter en compétence.
- L’exclusion bancaire des personnes analphabètes et des personnes plus âgées qui souffrent d’une non-adaptation avec les transformations digitales, et la difficulté d’accéder à certains canaux de distribution bancaires comportant des coûts financiers (accès Internet, outils informatiques…).
- Le Chômage impliqué par la destruction de certains métiers, où les nouvelles technologies ont occupé leurs places…
Cette digitalisation bancaire ne sera-t-elle pas un creuset des inégalités sociales ?
La digitalisation bancaire, avec tous les effets positifs qu’elle peut générer à savoir : économie de coût, gain de temps, disponibilité, flexibilité, peut être également source d’externalités négatives.
La transformation numérique pour être efficace doit s’inscrire dans le cadre d’une approche intégrative, collective autrement dit dans un cadre plus général, celui d’une stratégie de numérisation nationale, prenant en considération toutes les composantes de l’écosystème. Or, la Tunisie de demain est obligée d’être une Tunisie, connectée, digitalisée, et qui se donne les moyens d’intégrer, l(e) e-monde.
Cette digitalisation ne va-t-elle pas donner lieu également à un développement économique ?
En plus des externalités négatives liées aux coûts sociaux collectifs ; du taux de chômage et la destruction de certains métiers ; la digitalisation bancaire va contribuer au développement d’une économie duale avec un secteur connecté moderne, et un secteur traditionnel, exclu et à la marge de la modernité.
La digitalisation peut en effet se traduire par l’exclusion d’une grande partie de la population et être à l’origine d’une discrimination socio-économique à l’égard de certaines catégories de la population à cause de certains coûts financiers (accès Internet, outils informatiques), ou des coûts d’apprentissage et d’analphabétisme.
Il faut donc porter une réflexion sérieuse sur ce point, voire l’élever au statut de débat national.
Quel impact, cette digitalisation pourrait avoir sur le taux de bancarisation, notamment dans les pays en voie de développement ?
Si la digitalisation bancaire est menée dans le cadre d’une stratégie nationale de numérisation, elle doit se traduire par une amélioration remarquable de l’inclusion financière. Car elle va se traduire par l’élimination des obstacles et contraintes liés à l’ouverture et tenue d’un compte bancaire dont les frais de gestion sont souvent jugés élevés par certaines classes sociales.
Notons toutefois que cette convergence entre la téléphonie et la finance facilitera l’inclusion digitale, qui permettra également de réduire l’informalité.
Pour terminer, je remercie tous vos lecteurs pour leur attention.
Réalisée par Fousseni Togola
Vous pouvez (re)lire aussi « Habiba Nasraoui Ben Mrad (1) : « Les banques qui font le choix du numérique réalisent un grand pari sur l’avenir ».
